新車落地除了需要上牌照外，保險(xiǎn)得跟上。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買的，而第三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等等琳瑯滿目的車險(xiǎn)，讓人看了頭都大，到底這些險(xiǎn)種有沒有必要購買？下面小編從最開始講述汽車保險(xiǎn)怎么買？哪種保險(xiǎn)適合什么樣的車主？
● 汽車保險(xiǎn)怎么買？
現(xiàn)在購買夠車險(xiǎn)主要有四種途徑：第一，購車時(shí)或日后在4S店；第二，自己去各大保險(xiǎn)公司營業(yè)廳購買；第三，在各大保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)購買；第四，電話購買。采用那種途徑，主要還是看車主本人愿不愿意折騰。
在4S店購買車險(xiǎn)比其他方式貴，因?yàn)樵?S店購買車險(xiǎn)，4S店必須要賺取一定的費(fèi)用，而且銷售人員還會(huì)誘導(dǎo)車主購買更多的險(xiǎn)種；而第二、第三和第四種，獲得的優(yōu)惠較多。上年小編一位同事購買新車時(shí)就是自己在網(wǎng)上購買的保險(xiǎn)，能夠省708元。
這四種購買車險(xiǎn)的方式除了價(jià)格差異外，服務(wù)也可能有差異。在4S店購買的保險(xiǎn)，4S店根據(jù)協(xié)議服務(wù)會(huì)更到位，還有些4S店和保險(xiǎn)公司綁定，出車險(xiǎn)可能不能到4S店維修，或者維修費(fèi)比保險(xiǎn)費(fèi)貴，多出的部分車主自己買單，太坑了！車主在購車時(shí)可以咨詢4S店的銷售人員，如果發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁時(shí)就要謹(jǐn)慎購買了。
● 汽車保險(xiǎn)種類和方案
車險(xiǎn)的種類復(fù)雜繁多，但只要車主搞清楚，那些車險(xiǎn)是必須購買的，那些車險(xiǎn)是可買可不買，再根據(jù)自己的實(shí)際情況購買。交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買的，而車損險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、盜搶險(xiǎn)、司乘險(xiǎn)等等選擇性購買，下面就舉幾個(gè)方案說明：
這三種方案是針對(duì)經(jīng)濟(jì)稍緊或者車價(jià)不高的車主，它們保障了車主最基本的利益。尤其是經(jīng)濟(jì)方案，是現(xiàn)在多數(shù)車主采用的方案，既經(jīng)濟(jì)又實(shí)用。
這兩個(gè)方案區(qū)別于前面三個(gè)，它們的險(xiǎn)種更豐富，車主的利益得到最大化的保障。不過，車主付出的代價(jià)是錢包更受傷。這兩個(gè)方案是針對(duì)經(jīng)濟(jì)寬裕的車主，在沒有寬裕的經(jīng)濟(jì)前提下，購買時(shí)要謹(jǐn)慎。
● 新車買什么保險(xiǎn)
對(duì)于新車購買什么樣的保險(xiǎn)，小編認(rèn)為，新車可以購買這樣的組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者(100萬)+整車盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠，也就是上面提到的通用方案。為什么?
假設(shè)購買新車的大多為新手，新手的駕駛技術(shù)可能不咋地，難免磕磕碰碰，所以車損險(xiǎn)就顯得非常重要了；而第三者(100萬)對(duì)新手來說更實(shí)用。由于是新車，除了招惹路人的羨慕眼光，也可能會(huì)招來盜賊，因此購買個(gè)整車盜搶險(xiǎn)也顯得非常有必要。而不計(jì)免賠，最大限度的保障車主的權(quán)益。
上面只針對(duì)經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的新手車主，如果是經(jīng)濟(jì)稍緊和車價(jià)較低的車主，可以選擇最低方案，而老司機(jī)的新車保險(xiǎn)選擇的范圍非常廣，隨你喜歡。當(dāng)然，小編不反對(duì)經(jīng)濟(jì)寬裕、有條件的車主購買更多的險(xiǎn)種，全面保障自身的權(quán)益。
● 電話車險(xiǎn)好不好?
電話車險(xiǎn)，四種購買保險(xiǎn)的途徑之一。它比在4S店購買的優(yōu)惠，比到保險(xiǎn)公司營業(yè)廳購買的方便，和網(wǎng)上購買基本一樣。電話車險(xiǎn)有一定便利性，方便舊車主續(xù)保，但對(duì)新車主而言有些麻煩，還得再折騰一回。電話車險(xiǎn)省去了4S店中間的環(huán)節(jié)，把保險(xiǎn)公司支付給中間人或中間機(jī)構(gòu)的傭金直接讓利給車主，使車主在體驗(yàn)便捷投保的同時(shí)更享受到比其他渠道更低的價(jià)格。價(jià)格優(yōu)惠，是電話車險(xiǎn)最大的優(yōu)勢。
● 汽車保險(xiǎn)費(fèi)用一年多少錢?
保險(xiǎn)是保障車主權(quán)益的幫手，車主都想購買齊全，但考慮到自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，購買時(shí)都是選擇一些自己最需要的險(xiǎn)種，因?yàn)橐荒甑谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用可不便宜。下面按照15萬的新車車價(jià)計(jì)算，選擇大部分車主常用的三種方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用，僅供各位參考。
1、最低方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)(50萬)
交強(qiáng)險(xiǎn)一年的費(fèi)用是950元，第三者險(xiǎn)(50萬)是1472元，總共2422元。該方案是最經(jīng)濟(jì)的，除了繳納強(qiáng)險(xiǎn)外，就交第三者險(xiǎn)，非常適合車價(jià)不高或是經(jīng)濟(jì)稍欠寬裕的車主。其實(shí)，最低的方案還有一個(gè)，就是只買交強(qiáng)險(xiǎn)，其他一概不買。但是極少有人會(huì)這樣買保險(xiǎn)的，暫時(shí)可以忽略。
2、基本方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)(50萬)+車損險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)一年的費(fèi)用是950元，第三者險(xiǎn)(50萬)是1472元，車損險(xiǎn)2459元，總共4881元。這個(gè)方案相對(duì)第一種增加了車損險(xiǎn)，主要是一些新車車主或經(jīng)濟(jì)較為寬裕的車主。
3、通用方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)(100萬)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠+整車盜搶險(xiǎn)
這個(gè)方案一般都是4S店幫車主購買的所謂全險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)一年的費(fèi)用是950元，第三者險(xiǎn)(100萬)是1917元，車損險(xiǎn)2459元，不計(jì)免賠（三者+車損+盜搶）是739.4元，總共6065.4元。這個(gè)主要是針對(duì)新車或車價(jià)稍貴的車主，經(jīng)濟(jì)寬裕的車主選擇這個(gè)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
● 購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
由于購買汽車保險(xiǎn)有四種途徑，要注意的事情還是挺多的。小編這里不能一一羅列出來，挑了四點(diǎn)需要注意的事項(xiàng)，希望對(duì)車主們有所幫助。
1、4S店購買車險(xiǎn)防被坑
詢問清楚銷售人員如果不在店里買車險(xiǎn)，車輛損壞了能否到店里維修，怎么收費(fèi)。不要受到銷售人員的忽悠，必須根據(jù)車主自己的情況選擇，切勿選擇一些用不上的保險(xiǎn)浪費(fèi)錢財(cái)。購買前可以先了解各大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)用，用小冊子記下來，和銷售談妥前翻出小冊子對(duì)比，如果差距太大再采用其他方式購買保險(xiǎn)。
2、購買電話車險(xiǎn)要貨比三家
購買電話車險(xiǎn)，最用保障的方式是撥打正規(guī)保險(xiǎn)公司的專屬電話，而且要貨比三家，不要相信街邊的小廣告，上當(dāng)受騙就不好了。
3、多問多看 選擇理賠時(shí)間短
購買車險(xiǎn)時(shí)，多問熟人或在網(wǎng)上咨詢一下理賠的速度，因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)公司的理賠時(shí)間較長，對(duì)于現(xiàn)在時(shí)間寶貴的上班族來說，等不起。選擇一些理賠時(shí)間短的保險(xiǎn)公司，可以免去許多麻煩。
4、“三忌”：不足額投保、超額投保和重復(fù)投保
不足額投保是車主為了省保費(fèi)，當(dāng)發(fā)生事故后將得不到足額保險(xiǎn)的賠償。超額投保和重復(fù)投保則相反，車主想通過購買增加保險(xiǎn)費(fèi)用和重復(fù)投保，以此提高保險(xiǎn)金額，這是不可取的。
● 總結(jié)：
汽車保險(xiǎn)是不發(fā)生意外什么的就顯得一無是處，但需要它的時(shí)候還真覺得這貨值。車險(xiǎn)主要的作用是發(fā)生事故，保障車主的利益。雖說如此，但在購買基本的保險(xiǎn)后，無需緊要的險(xiǎn)種就要評(píng)估一下自己的承受能力和用車情況，承受得起就買，承受不起必須買的還得買，無需緊要的就不買。(來源：pcauto 責(zé)任編輯：潘春繁)
新車必須要買的保險(xiǎn)
出處：pcauto 作者：柯池
但是隨著汽車保險(xiǎn)的種類越來越多，哪些是該買的，哪些是可以不買的，也就成為了眾多新手極度頭痛的問題。這篇文章的出發(fā)點(diǎn)很簡單，就是為了告訴你哪些保險(xiǎn)應(yīng)該買。
● 交強(qiáng)險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★★
適用人群：所有人
推薦原因：不好意思，因?yàn)閲乙?guī)定必須購買。
1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)?
交強(qiáng)險(xiǎn)是我國法律規(guī)定每一個(gè)車主均需強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)。它有效保證了車輛在發(fā)生交通事故時(shí)，有最基本的保險(xiǎn)理賠。尤其對(duì)于一些除了車，家中一貧如洗的車主來說。一旦出了交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)就能代替他完成難以支付的經(jīng)濟(jì)賠償。如未按規(guī)定購買交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。
2、為什么要買交強(qiáng)險(xiǎn)?
交強(qiáng)險(xiǎn)購買后會(huì)，會(huì)頒發(fā)一個(gè)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志給到車主，并且該標(biāo)志還需要粘貼到車的前擋風(fēng)玻璃上。如果未按要求粘貼，交警可以對(duì)車主作出扣1分、罰款200元的處罰。
3、買交強(qiáng)險(xiǎn)要多少錢?
交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用都是根據(jù)車輛坐位數(shù)全國執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格，6座以下新車一年950元，6座以上1100元。
如果在投保期間沒有出任何事故保險(xiǎn)，則來年續(xù)保時(shí)按基準(zhǔn)保費(fèi)下浮10%，最低可下浮30%。不過如果發(fā)生事故較多，來年保費(fèi)費(fèi)用則會(huì)上浮，最高可上浮30%，甚至受到保險(xiǎn)公司拒保對(duì)待。
4、交強(qiáng)險(xiǎn)有哪些情況不賠?
交強(qiáng)并不是針對(duì)所有事故都賠償?shù)�，像故意制造的事故、酒后駕駛、以及車輛被盜期間造成的車輛損傷保險(xiǎn)都是不賠的。
5、交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍是什么?
交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償金額受是否有責(zé)任、是否造成人員傷亡影響。一般的車輛損傷，有責(zé)任的情況下最高賠償2000元，無責(zé)任情況下則是100元。
如果造成了人員傷亡，有責(zé)任情況下醫(yī)療費(fèi)最高賠償1萬元，死亡最高賠償11萬元。無責(zé)任情況下醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，死亡賠償11000元。
● 車損險(xiǎn)
推薦指數(shù)：新手、脾氣差者★★★★★，老手★★★
推薦原因：如果你是新手，那么建議你一定要買。如果你脾氣很差，開車很狂暴也建議你必買。如果你是老手，則可買可不買。
適合人群：新手以及脾氣暴燥、駕駛風(fēng)格猛烈者
1、什么是車損險(xiǎn)?
車損險(xiǎn)指，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。
2、買車損險(xiǎn)要多少錢?
車損險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)用跟車子的購置價(jià)格、座位數(shù)有很大關(guān)系。有一條公式可以計(jì)算出來，車損險(xiǎn)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+裸車價(jià)格*費(fèi)率。而普通家用5座車車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)是593元，費(fèi)率則是1.5%。
例如一臺(tái)5座家用新車，購車價(jià)格(含車船稅)是128000元，那么它的車損險(xiǎn)費(fèi)用則為：593+128000*1.5%=2513元。
注：除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)的費(fèi)用計(jì)數(shù)均是原價(jià)。但實(shí)際購買過程中，會(huì)有一定優(yōu)惠折扣，而且不同時(shí)期、不同保險(xiǎn)公司折扣率不同。
3、車損險(xiǎn)有什么情況下不賠?
車損險(xiǎn)只對(duì)車體的損壞進(jìn)行賠償，但是一些小部件的單獨(dú)損壞不在賠償范圍之內(nèi)，例如后視鏡、車燈、玻璃(不包括天窗玻璃)、車漆、車輪(包括輪胎及輪轂)等。
對(duì)于未上牌、或者沒有拿到臨時(shí)牌照的新車，發(fā)生事故造成的損失也不在車損險(xiǎn)的賠償范圍之內(nèi)。另外，如果發(fā)生事故后，找不到肇事人保險(xiǎn)公司可以只賠償損失的70%。
還有需要注意的是，車損險(xiǎn)在賠償?shù)臅r(shí)候，會(huì)根據(jù)車輛的使用時(shí)間進(jìn)行一定折舊后再賠償。而汽車的折舊率是每月折舊0.6%。
● 第三者責(zé)任險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★★
推薦原因：編輯部的各位車主都買了，而且都50萬起，100萬不嫌多。
1、什么是三者險(xiǎn)?
第三者責(zé)任險(xiǎn)是指在事故當(dāng)中，造成除本車駕駛員及乘客之外的其他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀的，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。例如駕車不小心撞到了電動(dòng)車，電動(dòng)車的損毀以及電動(dòng)車駕駛員傷亡的賠償費(fèi)用均由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。
2、買三者險(xiǎn)要多少錢?
三者險(xiǎn)的費(fèi)用要根據(jù)你選擇的投保等級(jí)。一般5、10、15、20、30、50、100萬七個(gè)檔次是主流，當(dāng)然也可以選擇投保100萬以上，但最高不能超過5000萬。不同等級(jí)的收取的保費(fèi)不同。
以普通的6座以下家庭用車為例，選擇5萬的等級(jí)，保費(fèi)則為710元1年。如果選擇100萬元的等級(jí)則要2234元1年，現(xiàn)在大多數(shù)人都選擇50萬或者100兩等級(jí)。
3、三者險(xiǎn)有什么情況下不賠?
在事故中造成本車駕駛員或者乘客的傷亡、開車撞死、撞傷自家人、開車撞損毀自家車輛這些都是三者險(xiǎn)不賠的情況。
4、三者險(xiǎn)的賠償范圍是什么?
事故當(dāng)中不同的責(zé)任，獲得的賠償數(shù)額也不同。只有當(dāng)對(duì)方全責(zé)的情況下，才可以獲得全額的賠償。如果屬于你負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司可以有20%的免賠，主要責(zé)任則免賠15%，同等責(zé)任免賠10%、次要責(zé)任免賠5%。
● 全車盜搶險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
推薦原因：長期跑夜路、山路，或者長期停放于非正規(guī)停車場的車主建議購買。
1、什么是全車盜搶險(xiǎn)?
看名字就很好理解，就是為全車被盜竊、搶劫造成的車輛損失提供賠償服務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)。如果整車被盜、搶經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案偵查證實(shí)滿60-90天而沒有下落的，由保險(xiǎn)公司直接賠償。
2、買盜搶險(xiǎn)要多少錢?
全車盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)有一條公式可以計(jì)算：全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=(車價(jià)-折舊費(fèi))*保費(fèi)費(fèi)率+固定保費(fèi)。折舊費(fèi)是每月6‰，只對(duì)二手車或者舊車?yán)m(xù)保有效，新車則不必理會(huì)。保費(fèi)費(fèi)率與固定保費(fèi)則根據(jù)不同車型與使用用途有區(qū)別，而普通家用5座車盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)為120元，費(fèi)率則為0.49%。
為了讓大家更容易理解，舉兩個(gè)例子來說明。例1：一臺(tái)128000元的普通家用5座新車，全車盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)=128000*0.49%+120=747.2元。例2：一臺(tái)128000元的普通家用5座車，已經(jīng)使用2年。那么續(xù)保時(shí)全車盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)=(128000-128000*6‰*24個(gè)月)*0.49%+120=656.9元。
3、盜搶險(xiǎn)有什么情況下不賠?
如果不是全車被盜搶，只是車上的零部件例如輪胎輪轂、車燈、后視鏡等等。另外，如果車輛經(jīng)過改裝，除非對(duì)改裝部分有單獨(dú)購買新增設(shè)備險(xiǎn)，否則在全車被盜時(shí)按原廠車賠償。
4、盜搶險(xiǎn)的賠償范圍
在發(fā)生盜搶事故后，需要提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車發(fā)票、車輛購置稅完稅證明來證明車輛的來歷以及合法性。缺少任何一樣，增加0.5%的絕對(duì)免賠率。如果全車被盜，原配車鑰匙丟失的再增加5%的絕對(duì)免賠率。
● 不計(jì)免賠險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★
推薦原因：保費(fèi)低，很多事故可以讓你獲得全額賠償
1、什么是不計(jì)免賠險(xiǎn)?
不計(jì)免賠險(xiǎn)的全名是不計(jì)免賠率特約條款，是附加險(xiǎn)的一種。在很多事故的賠償中，保險(xiǎn)公司都可以有車5%-20%的免賠率。當(dāng)車主購買了不計(jì)免賠后，則可以避免這些免賠率讓你獲得全額的賠償。
2、買不計(jì)免賠險(xiǎn)要多少錢?
不計(jì)免賠險(xiǎn)的費(fèi)用相當(dāng)便宜，它的保費(fèi)=(車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn))20%。假如一輛128000元的5座家用車，買了50萬的三者險(xiǎn)，則它的不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)為：(1920+1721)*20%=728元。這個(gè)是不計(jì)免賠整體購買的計(jì)算方法，另外，不計(jì)免賠也可以針對(duì)商業(yè)險(xiǎn)種進(jìn)行單獨(dú)購買，貌似現(xiàn)在大家都喜歡單獨(dú)購買。
3、不計(jì)免賠險(xiǎn)有什么情況下不賠?
購買了不計(jì)免賠并不是什么情況下都賠償?shù)�，它也有四種不賠的情況：事故沒留證致交警無法定責(zé)、車停路邊被劃傷或第三者逃逸、只購買基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)汽車被盜被搶、頻繁出險(xiǎn)產(chǎn)生的加扣免賠率。
總結(jié)：很多車主在買車后，都會(huì)為了方便或者為了獲得4S店的購車優(yōu)惠而選擇在4S店購買保險(xiǎn)。而且大多數(shù)的車主，因?yàn)椴欢媚男┍ｋU(xiǎn)要買哪些保險(xiǎn)不需要買，都默認(rèn)選擇了購買全險(xiǎn)。其實(shí)，日常比較有用的保險(xiǎn)也就那么幾項(xiàng)，你只需要大致了解清楚它們能給提供什么保障，對(duì)應(yīng)的費(fèi)用是多少你就很容易判斷出哪些該買哪些不該買。在小編看來，如果你完全不懂保險(xiǎn)。又不想在4S店買保險(xiǎn)被坑錢的話，選擇本篇文章中建議的幾個(gè)險(xiǎn)種即足夠。
問題答疑
問：車險(xiǎn)主要有哪些項(xiàng)目，哪些是必買的呢？哪些是可以選擇的呢？
答：車險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的，商業(yè)車險(xiǎn)可以根據(jù)車主的需要購買。商業(yè)險(xiǎn)中又分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)可以獨(dú)立購買，但是附加險(xiǎn)只有在已經(jīng)購買了相應(yīng)主險(xiǎn)的情況下才能附加購買。
目前各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種都大致相同。主險(xiǎn)主要有“商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車輛損失險(xiǎn)”、“全車盜搶險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”。車主可以選擇投保其中的部分險(xiǎn)種，也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。常見的附加險(xiǎn)有“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”、“車身劃痕損失險(xiǎn)”、“自燃損失險(xiǎn)”、“車上貨物責(zé)任險(xiǎn)”、“交通事故精神損害賠償險(xiǎn)”、“涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)”、“不計(jì)免賠險(xiǎn)”等。
一般“三者險(xiǎn)”、“車損險(xiǎn)”和“盜搶險(xiǎn)”是車主都會(huì)投保的險(xiǎn)種。其他的險(xiǎn)種根據(jù)具體情況來選擇。
問:車險(xiǎn)是每年購買好還是購買較長時(shí)間的好呢？
答：平安產(chǎn)險(xiǎn)資深理賠師金先生告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者，車險(xiǎn)現(xiàn)在規(guī)定都是一年買一次。這樣也便于顧客根據(jù)上一年的出險(xiǎn)情況享受本年的優(yōu)惠。不過對(duì)于貸款買車的，由于借款方的需求，車損險(xiǎn)是要求按照貸款年限來買，但是其他的險(xiǎn)種都是一年一次投保。
問：第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額應(yīng)該設(shè)置為多少呢？
答：第三者責(zé)任險(xiǎn)用于賠償交通事故中應(yīng)由車主承擔(dān)責(zé)任的第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，例如撞傷行人后，治療所花費(fèi)用。
盛大車險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理趙慶伍告訴本報(bào)，據(jù)業(yè)內(nèi)資料，在上海中環(huán)以內(nèi)出險(xiǎn)致人死亡平均賠付是62萬元。根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該把三者險(xiǎn)的保額設(shè)在50萬元左右。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)本身有11萬元死亡補(bǔ)償和1萬元醫(yī)療、2000元物損賠償。這樣，一旦出現(xiàn)死亡事故，保險(xiǎn)公司能夠提供的賠付就有三者險(xiǎn)賠付的50萬元加上交強(qiáng)險(xiǎn)可以賠付的12萬元，正好62萬元，基本可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
并非所有司機(jī)開車發(fā)生交通事故都承擔(dān)事故的全部責(zé)任，平安財(cái)險(xiǎn)金先生稱，從以往的案例來看一般老司機(jī)出險(xiǎn)致人死亡負(fù)全部責(zé)任的比較少，所以現(xiàn)在投保人投保商業(yè)三者險(xiǎn)時(shí)主要投保兩種規(guī)格：30萬元和50萬元。對(duì)于新手來說，大多會(huì)設(shè)置在50萬元，老司機(jī)會(huì)設(shè)置在30萬元。不過這兩種保額保險(xiǎn)的保費(fèi)只有200到300元的價(jià)差。
問：車主投保時(shí)怎樣才能更好地享受保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠條款呢？如果更換保險(xiǎn)公司，保費(fèi)會(huì)不會(huì)提高？
答：目前，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率優(yōu)惠主要跟車主的駕駛記錄有關(guān)，如果車主擁有良好的駕駛記錄則可以獲得更多的優(yōu)惠。但根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度不能超過30%。
天平保險(xiǎn)相關(guān)人士稱，現(xiàn)在車主駕駛記錄已經(jīng)實(shí)現(xiàn)行業(yè)聯(lián)網(wǎng)共享，這部分優(yōu)惠跟車主是否更換保險(xiǎn)公司沒有關(guān)系。不過，對(duì)駕駛記錄較差的車主而言，所有公司都會(huì)收取很高的保費(fèi)。
除了駕駛記錄以外，車險(xiǎn)優(yōu)惠的情況還跟保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠系數(shù)表有關(guān)，車主可以根據(jù)具體情況設(shè)定。例如車輛平時(shí)只有一個(gè)駕駛員駕駛，就可以指定一個(gè)駕駛員，由于指定駕駛員降低了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此可以享受更加便宜的保費(fèi)。除此之外，還有指定駕駛區(qū)域等相關(guān)的優(yōu)惠。
新手上路 車險(xiǎn)怎么買最劃算
許多車主總是為如何搭配車險(xiǎn)而煩惱。對(duì)此，擁有專業(yè)車險(xiǎn)顧問的盛大車險(xiǎn)將傳授車主四大秘笈，讓您的車險(xiǎn)合理又實(shí)惠。
保駕護(hù)航 買不計(jì)免陪險(xiǎn)
如果車主是新手，各種狀況出現(xiàn)的概率肯定較大，不計(jì)免賠險(xiǎn)就應(yīng)該考慮在車險(xiǎn)范圍內(nèi)。舉個(gè)例子，假如你撞了車，需要更換保險(xiǎn)杠。如果沒有保不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)解釋，因?yàn)槟阍瓉淼谋ｋU(xiǎn)杠不是全新的，要你支付新保險(xiǎn)杠20%的費(fèi)用，但如果保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)支付全部的費(fèi)用。
對(duì)于新手加新車，專家建議，除了強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)外，建議將車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種保齊，自燃險(xiǎn)可以不保，因?yàn)樾萝嚢l(fā)生自燃的概率微乎其微。
新車好車，劃痕險(xiǎn)要買
劃痕險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)公司又稱惡意損壞險(xiǎn)。車子被蹭被刮是常有的事，但有時(shí)候維修費(fèi)卻非常高，一輛高檔的車，車身被劃幾十厘米的口子，噴一下漆就要幾千元。但不是所有車都有必要保劃痕險(xiǎn)，例如，一些低端車?yán)碣r時(shí)只需花三、四百元，保費(fèi)卻要近300元。專家建議，對(duì)于新車和高檔車，購買劃痕險(xiǎn)是比較明智的選擇。
另外，玻璃破碎一般有三種出險(xiǎn)情況：公路上被濺起的小石子擊碎；被敲碎側(cè)面玻璃，偷車內(nèi)物品；高空墜物，砸碎前擋或后擋風(fēng)玻璃。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)比較適用于新車與高檔車，特別是高檔車，因?yàn)椴ＡУ膬r(jià)格比較貴。
全車盜搶險(xiǎn)，因地制宜
很多車主居住的小區(qū)治安不好，沒有固定的停車場，另外，一些經(jīng)常被盜的車型，最好保盜搶險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)一些車型會(huì)提高費(fèi)率或者限制保額，通常盜搶險(xiǎn)會(huì)實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，即使買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不管用。當(dāng)然，如果裝了防盜裝置，車子的保費(fèi)可以降低。（劉鋒）
選擇越來越多 車險(xiǎn)該如何買
擁有了心儀的汽車，接下來當(dāng)然是為愛車投一份保險(xiǎn)，讓愛車多一份保障。然而許多人購買車險(xiǎn)的歷程猶如一位司機(jī)由“新手”到“老手”的歷程，種種滋味盡在其中。特別是目前購買車險(xiǎn)的選擇越來越多。保險(xiǎn)公司越來越多，有大公司，也有小公司，據(jù)說馬上還要向外資保險(xiǎn)公司開放了。投保的渠道也越來越多，有在4S店投保的，也有保險(xiǎn)公司工作人員上門服務(wù)的，還有第三方中介機(jī)構(gòu)代買的。除了傳統(tǒng)的投保方式外，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司開通了電話投保，甚至有保險(xiǎn)公司還可以網(wǎng)絡(luò)投保。但面對(duì)如此多的選擇，普通市民究竟該如何選擇呢？在具體投保時(shí)該選擇多少保額的商業(yè)險(xiǎn)呢？本期我們邀請(qǐng)了多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家，共同為大家出謀劃策。
保額要與風(fēng)險(xiǎn)需求匹配
保險(xiǎn)通：給汽車買保險(xiǎn)，保額要與風(fēng)險(xiǎn)保障需求匹配，過高不需要，過低得不到十足風(fēng)險(xiǎn)保障。在我多年的實(shí)踐過程中，我認(rèn)為關(guān)鍵有兩條，一個(gè)是看客戶自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這就好比投資，有的人喜歡炒股，有的人喜歡買基金，還有的人買國債或者只在銀行存款，這都是根據(jù)客戶自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行的，給汽車買保險(xiǎn)也是如此。你如果風(fēng)險(xiǎn)承受水平低，那就多買一點(diǎn)，否則可以少買一點(diǎn)。第二就是看客戶對(duì)自己駕駛水平的認(rèn)知。很多人覺得自己的駕駛水平不錯(cuò)，出事故的概率很低，其實(shí)在我看來，大多數(shù)人對(duì)自己的駕駛水平都是高估的，總覺得憑借自己的開車本領(lǐng)是不會(huì)出事故的，但往往這部分人卻是容易出事故的。
一般來說，普通的汽車商業(yè)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)再加上第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制規(guī)定的，中間兩個(gè)也基本上都是固定金額的，最重要的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。汽車發(fā)生事故后主要是兩個(gè)損失需要賠償，一個(gè)是汽車本身，另外一個(gè)就是人，前者概率大，但賠償?shù)慕痤~低，后者則相反，發(fā)生的概率小，但一旦發(fā)生了賠償?shù)慕痤~就會(huì)比較大。按照杭州目前的經(jīng)濟(jì)生活水平，一旦造成人員死亡大概賠償在50萬元以上，如果加上搶救費(fèi)什么的，說不定會(huì)上百萬元，因此我在建議客戶買保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)讓他們買得比原先設(shè)想的要高一些。我周圍朋友中最少的第三者責(zé)任險(xiǎn)也在50萬元，大多數(shù)是在100萬元。畢竟萬一遇到個(gè)事故，普通的家庭還是需要一個(gè)足夠的保障。
當(dāng)然，具體到不同的車輛，肯定買的保險(xiǎn)也會(huì)有所差別，新車或者新手司機(jī)可能需要購買更多的保險(xiǎn)，比如盜搶險(xiǎn)等，而舊車除了常規(guī)保險(xiǎn)外，經(jīng)濟(jì)條件允許的話還需要購買自燃險(xiǎn)等車險(xiǎn)險(xiǎn)種�？蛻糇詈眠�是請(qǐng)專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，針對(duì)自己的車輛情況和駕駛情況進(jìn)行量身定制，選擇適合自己的保險(xiǎn)保額。
根據(jù)具體情況組合險(xiǎn)種
姜萍：可購買車險(xiǎn)時(shí)，司機(jī)必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，準(zhǔn)確核對(duì)投保人信息和投保車險(xiǎn)信息，拿到保單后要認(rèn)真核對(duì)保單信息，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出。針對(duì)不同的客戶和車輛情況建議購買不同的險(xiǎn)種組合，主要注意以下幾個(gè)方面：
1、為得到充分的保障，建議投保人在投保了交強(qiáng)險(xiǎn)后投保車輛商業(yè)保險(xiǎn)，一般建議投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。
2、如客戶投保的是高檔車，建議投保“選擇汽車專修廠特約條款”，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以得到更足額的保障。
3、如客戶居住的地方無車庫且安全設(shè)施不是很完備，建議投保“機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)”。
4、一般私家車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的投保，建議正駕駛座按照實(shí)際需要確定保額，如已投保人身意外險(xiǎn)，可適當(dāng)降低保額。經(jīng)常搭載家庭成員以外乘客的車輛，因車輛發(fā)生傷及乘客的保險(xiǎn)事故，車主將承擔(dān)賠償責(zé)任，故建議其他座位車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額提高至10萬元/座。
5、新車均無需購買自燃險(xiǎn)種，因?yàn)樽匀夹枰鍪鹿疏b定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車輛生產(chǎn)廠商負(fù)責(zé)。建議新車購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)，再根據(jù)情況決定是否加上車身劃痕險(xiǎn)。
6、新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對(duì)于新手建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)了事。建議購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)。
7、男性司機(jī)駕車比較老到，險(xiǎn)種購買可盡量偏向經(jīng)濟(jì)方面。但大的險(xiǎn)種不應(yīng)該節(jié)省，特別是需要常常跑長途的車主。女性車主雖然開車比較小心，但因?yàn)椴僮骷夹g(shù)不夠熟練，常常造成小事故比較多。險(xiǎn)種盡量偏向齊全和更多的保障性。推薦男性購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率；女性購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額＋盜搶險(xiǎn)＋劃痕險(xiǎn)。
選擇適合自己的購買渠道
侯淑娟：國內(nèi)給汽車保險(xiǎn)的投保方式五花八門，大致有以下幾種投保方式：保險(xiǎn)公司直接投保、4S店保險(xiǎn)直賠業(yè)務(wù)、4S店代理保險(xiǎn)公司投保、保險(xiǎn)公司電話投保、保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保、保險(xiǎn)代理公司投保、找專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或公司投保。其中電話投保是近幾年來比較流行的投保渠道。因?yàn)殡娫捾囯U(xiǎn)采用的是直銷的方式，省去了中間環(huán)節(jié)，把保險(xiǎn)公司支付給中間人或中間機(jī)構(gòu)的傭金直接讓利給車主，所以價(jià)格比普通車險(xiǎn)便宜15%。價(jià)格低是電話車險(xiǎn)的最大優(yōu)勢。不過電話車險(xiǎn)投保也有限制，目前承保對(duì)象比較單一，主要是針對(duì)14座以下的私人客車及非營業(yè)2T以下貨車，除此以外都不得承保電銷車險(xiǎn)。
雖然購買的渠道五花八門，但每個(gè)渠道都有自己的利弊。以時(shí)下最為流行的電話車險(xiǎn)為例，雖然價(jià)格便宜，但對(duì)于新手來講就存在一定風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)于新手來講，購買車險(xiǎn)的掃盲過程在電話車險(xiǎn)中體現(xiàn)并不明顯，電話車險(xiǎn)的銷售和顧客大多對(duì)車險(xiǎn)的各種需求和細(xì)則爛熟于心，如需要購買哪些種類的商業(yè)保險(xiǎn)，各項(xiàng)的保額設(shè)置多少比較合適，買賣雙方往往都非常了解，購買的目的也很明確，如果客戶不知道該買什么，電話車險(xiǎn)接線員往往會(huì)推薦一個(gè)組合，這個(gè)組合并不一定十分適合客戶，一些保險(xiǎn)接線員甚至通過提高某項(xiàng)保險(xiǎn)的保額來提高保費(fèi)。因此在購買電話車險(xiǎn)前，最好將所需保險(xiǎn)的項(xiàng)目、每項(xiàng)保額提前設(shè)置清楚再打電話購買。
客戶在選擇投保方式前，應(yīng)該首先了解自己和汽車的情況，不同的駕駛員和駕駛習(xí)慣，以及不同的車輛類型，所購買的保險(xiǎn)也是千差萬別的。即使是同一個(gè)司機(jī)和同一輛車，在不同階段要購買的保險(xiǎn)也是不一樣的。投資者在購買汽車保險(xiǎn)時(shí)，不能單單考慮價(jià)格便宜，而更多的是要考慮自己的各方面情況，綜合起來考慮清楚后，再選擇適合自己的購買渠道。
